+7 (499) 391-39-34 Ежедневно: с 10:00 до 21:00 Обед: с 13:00 до 13:30 vilinyh@upcom.ru

О чём ломбард обязан сообщать в Росфинмониторинг, как и когда проводить проверку клиентов, проблемы и пути их решения

Пинигина Елена Евгеньевна, независимый эксперт по финансовому мониторингу и ПОД/ФТ разъясняет ломбардам об основных обязанностях по представлению информации в уполномоченный орган (Росфинмониторинг).

Известный эксперт сферы исполнения закона 115-ФЗ, помогает ювелирному рынку соблюдать закон уже более 11 лет.
Ломбарды, являются субъектами Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – закон 115-ФЗ). Закон 115-ФЗ возлагает на ломбарды ряд обязанностей, связанных с проведением идентификации клиентов и информированием уполномоченного органа. Мы рассмотрим вопросы по направлению основной информации в Росфинмониторинг и проверки клиентов ломбардов, так как именно эти обязанности вызывают наибольшие затруднения при реализации их на практике.

И так, в статье автором поставлены и рассмотрены следующие вопросы:

  • как и с какой периодичностью проводиться проверка клиентов ломбарда по Перечню;
  • о чем необходимо информировать Росфинмониторинг;
  • особенные требования к анкете клиента ломбарда;
  • самые распространенные операции клиентов, имеющие признаки необычных операций, возможно совершаемых в целях отмывания преступных доходов, операции, подлежащие обязательному контролю.

Проверка клиента по Перечню лиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму и по Решениям межведомственного координационного органа, осуществляющего функции по противодействию финансированию терроризма, о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества клиента

До приема на обслуживание клиента, ломбард обязан провести идентификацию клиента. Статья посвящена именно работе с клиентом, в связи с чем, автором упущены все мероприятия, которые необходимо проводить в отношении представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца.

Согласно Положению Банка России от 12 декабря 2014 г. N 444-П «Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Положение 444-П), при идентификации клиентов, а также при обновлении сведений, полученных в результате идентификации, ломбард использует информацию из открытых информационных систем органов государственной власти Российской Федерации, в том числе, информацию о наличии в отношении клиентов, сведений об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Перечень таких лиц доводится уполномоченным органом до ломбардов через личный кабинет на сайте Росфинмониторинга.

Ломбард обязан проводить проверку клиентов и на предмет наличия/отсутствия информации о клиенте в Решениях межведомственного координационного органа, осуществляющего функции по противодействию финансированию терроризма, о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества клиента.

Таким образом, в отношении каждого клиента, до приема его на обслуживание, необходимо провести процедуру первичной проверки минимум по двум документам: по Перечню и по Решениям.

При этом Положением 444-П установлена обязанность ломбарда, фиксировать сведения о клиенте в анкете (досье) клиента, представляющей собой отдельный документ или комплект документов, оформленные на бумажном и (или) электронном носителе.

Как показывает практика, ломбарды предпочитают анкету клиента оформлять и хранить в электронном виде, что позволяет сократить бумажный документооборот и систематизировать сведения о клиентах.

И так, при приеме на обслуживание, до заключения договорных отношений с клиентом, ломбард формирует анкету клиента, и фиксирует в ней все полученные сведения, согласно перечню сведений, установленных Положением 444-П.

Особенно стоит обратить внимание на требование ЦБ РФ, фиксировать в анкете клиента сведения о результатах каждой проверки наличия (отсутствия) в отношении клиента информации о его причастности к экстремистской деятельности или терроризму:

  • дата проверки,
  • результаты проверки,
  • при наличии информации о причастности клиента к экстремистской деятельности или терроризму указываются также номер и дата перечня организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, содержащего сведения о клиенте,
  • или номер и дата решения межведомственного координационного органа, осуществляющего функции по противодействию финансированию терроризма, о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества клиента.

Так получается, что при каждом обновлении Перечня (как правило Перечень обновляется один раз в неделю), ломбард должен еще раз провести проверку клиента, находящегося на обслуживании, по обновленному Перечню и по вновь вышедшим Решениям межведомственного координационного органа. При этом зафиксировать результат проверки в анкете клиента.

Мы провели опрос среди более 500 ломбардов России и выяснили, что проблема проверки клиентов по каждому новому Перечню и фиксированию результатов проверки в анкете, является актуальной и требует решения.

Но это еще не все. Ломбард обязан не реже чем один раз в три месяца проверять наличие среди своих клиентов организаций и физических лиц, в отношении которых применены либо должны применяться меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, и информировать о результатах такой проверки уполномоченный орган. В данном случае проверка проводится по Перечню, актуальному на день проверки и по Решениям межведомственного координационного органа. То есть получается еще одна проверка клиентов. При этом проверке подлежат клиенты, находящиеся на обслуживании ломбарда на день проверки, и находившиеся на обслуживании в проверяемом периоде.

Понятно, что проводить неоднократную проверку каждого клиента, внося данные о клиенте в поисковую строку в личном кабинете достаточно хлопотное занятие. И более трудоемко еще и внести сведения о результатах каждой проверки в анкету клиента.

Мы взяли на себя ответственность найти решение данной проблемы. Наше внимание привлекла Программа для ломбарда PawnShop. Указанная Программа предлагает широкий спектр возможностей, среди которых стоит отметить важные решения для ломбардов в сфере исполнения ими обязанностей в целях ПОД/ФТ, например, автоматизированная проверка клиента по Перечню при формировании анкеты клиента. Функционал программы позволяет ломбардам своевременно выполнить обязанности по применению мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества клиента, информировать о принятых мерах уполномоченный орган, сообщать в Росфинмониторинг об операциях, совершаемых лицами, включенными в Перечень. Но при самостоятельном изучении возможностей программы мы не нашли решения всех проблем ломбардов и обратились к специалистам.

Минфин разъяснил ломбардам о применении ККТ

Национальная ассоциация ломбардов получила разъяснения от Министерства финансов о последствиях для ломбардов нового закона о применении ККТ.

Минфин подтвердил изложенну ранее в письме от 10.05.2011 № 03-01-15/3-51 позицию, что заемные отношения, возникающие между заимодавцем и заемщиком рассматривается  не как оказание услуг‚ а как пользование имуществом, в данном случае деньгами, в связи с чем расчеты по договорам займа не требуют применения ККТ (в т. ч. при взимании процентов). Поэтому расчеты по договорам займа не требуют применения ККТ.

Кроме того, Минфин сообщил, что по его мнению при оформлении залоговых билетов ломбардами автоматизированные системы для бланков строгой отчетности не применяются.

Но если ломбард будет реализовывать невостребованные залоги потребителям, то применение ККТ будет обязательным.

ЦБ в раздумьях: ломбардам пора в Красную книгу?

23 мая от Волго-Вятского Главного управления ЦБ РФ по списку рассылки НФО поступило письмо «О порядке применения Указания Банка России от 07.10.2013 3073-У», напоминающее о необходимости выдавать займы только за счет наличных денег, поступивших в кассу организации с ее банковского счета, цитата: «Выдача НФО займов физическим лицам из касс за счет текущих поступлений от возврата займов и уплаты процентов по займам является нарушением требований пунктов 2 и 4 указания».

По смыслу указания, полученные от клиентов деньги в счет возврата займа и уплаты процентов ломбард не имеет права выдавать новым заемщикам. Указанные деньги ломбард обязан внести на расчетный счет и тут же снять, чтобы только полученными с банковского счета деньгами выдать новый заем. Данное указание уже более трех лет тревожит участников рынка, т. к. его исполнение фактически делает работу убыточной: банковская комиссия за услугу «положить/снять деньги со счета» колеблется на уровне 2-3%, такие операции нужно проводить практически ежедневно, и комиссия взимается не с портфеля займов, а с оборота ломбарда, который в несколько раз больше за счет оборачиваемости денежных средств, быстрых возвратов займов гражданами.

В итоге, чтобы выполнить указание, ломбарды должны отдавать банку практически всю свою выручку, а в некоторых случаях еще и свои кровные приплачивать (ну или поднимать проценты для граждан) – по сути, только за подтверждающую бумагу. Прибавим сюда расходы на перевозку наличности своими силами или инкассаторами, высокий риск таких регулярных поездок «ломбард-банк-ломбард», затраты времени и человеческих ресурсов – и получим причину, по которой до настоящего момента с молчаливого согласия ЦБ данное указание ломбардами тотально не исполняется. В случае если ломбарды все же обяжут исполнять указание, эксперты предсказывают 100% перетекание ломбардов в теневой сектор.

В то же время представители ЦБ РФ – Михаил Мамута, Юлия Бондарева и др. – на конференциях давно свидетельствуют о том, что 3073-у было выпущено только с целью увеличения прозрачности деятельности, расчетов. После введения ежемесячного отчета о движении денежных средств с расшифровкой всех операций (новая, еще более детализированная версия вступила в силу 22 апреля 2017 г.) его исполнение утратило смысл.

В «Дорожной карте развития ломбардов до 2020 г.» отмена указания 3073-у для ломбардов назначена на I-II квартал 2017 г. Михаил Унксов, президент НО «НП «Лига ломбардов», уверен, что выполнение указания 3073-у приведет к ликвидации законных ломбардов по всей России, само понятие «ломбард» может исчезнуть. Социальные последствия этого процесса, когда в банке многим отказывают в кредитах, а в МФО ставка превышает ломбардную в несколько раз, непредсказуемы. Чувствуется рука сильного лобби, принуждающего к исполнению самоубийственного для ломбардов указания. Петр Слизкий, президент Национальной ассоциации ломбардов, также считает, что эти требования ЦБ не учитывают особенность работы некредитных финансовых организаций, увеличивают их издержки, ставят в неравные условия с банками, увеличивают время обслуживания клиента ломбардом, уменьшают доступность финансовых услуг для потребителей в целом.

«14 июня 2017 года состоится очередное заседание Экспертного совета по микрофинансированию и кредитной кооперации при Банке России. Надеемся на поддержку от других участников рынка предложения по исключению некредитных финансовых организаций из-под действия Указания ЦБ № 3073-У от 07.10.2013 г.», – комментирует спикер.

«Ломбарды должны выдавать займы физическим лицам с соблюдением требования пункта 4 Указания Банка России от 07.10.2013 № 3073-У «Об осуществлении наличных расчетов». Однако в настоящее время Банк России ведет анализ целесообразности внесения изменения в данное указание для снижения издержек МФО, КПК и ломбардов в части запрета выдачи денежных средств своим пайщикам/клиентам только за счет средств, полученных с банковского счета. Также обращаем внимание на то, что «Дорожная карта развития ломбардов до 2020 г.», представленная объединениями ломбардов в Банк России, в настоящее время находится на согласовании».

Эксперты рынка рекомендуют участникам рынка продолжать работать как раньше, а если последуют санкции, поднимать этот вопрос.

Люди закладывают дорогие вещи и сразу выкупают их, расплачиваясь кредитной картой

О новой схеме обналичивания денег, с которой столкнулись ломбарды, «Ведомостям» рассказали руководители двух ломбардных сетей и представитель ассоциации «Лига ломбардов». Клиенты сдают в ломбард ювелирные украшения, а уже через несколько минут возвращаются, чтобы выкупить залог, рассчитавшись кредиткой.
Смысл схемы в том, что ломбард берет за однодневное пользование займом на порядок меньше, чем банк за снятие денег с кредитной карты в банкомате, объясняет заместитель гендиректора сети «Залог успеха» Людмила Грибок. «Предприимчивые граждане закладывают в ломбард вещь, а через минуту выкупают залог на кредитку всего за 0,3–0,4%», – говорит гендиректор сети «Фианит-ломбард» Станислав Боронин.
Сбербанк взимает за снятие наличных по кредитке 3–4%, Альфа-банк – 3,9–5,9%, «ВТБ 24» – 1–5,5%, к тому же по операциям в банкоматах установлены суточные лимиты.
Весной 2016 г. руководитель департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Юрий Полупанов оценивал долю обналичивания с использованием банковских карт в 80%, а незаконно обналиченную сумму за 2015 г. – в 400 млрд руб. Схема с использованием дебетовых карт получила название веерного обналичивания. «Сейчас обналичивание снижается как таковое. Но есть схемы уже вне банковского сектора. В основном это неорганизованные торговые точки. Кроме того, сейчас стоимость обналичивания повысилась с 12 до 16%. Поэтому это сегодня бизнес достаточно невыгодный», – говорил в феврале зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин.
«Операции по однодневной схеме с кредитными картами клиентами ломбардов совершаются неоднократно и в больших объемах – на сотни тысяч рублей, мы уверены, что это именно схема обналички», – категоричен Боронин. На такую сумму в ломбард можно заложить несколько тяжеловесных золотых изделий либо украшение с крупными бриллиантами – в 1–2 карата, говорит Грибок. По словам Боронина, случаев такого обналичивания много, сумму подобных операций в своей сети (300 ломбардов) он оценивает в 15 млн руб.
Ломбарду столь короткий заем – 1–2 дня – невыгоден, средний срок займа – 30 дней, говорит Грибок, кроме того, при безналичной оплате затраты ломбарда на снятие наличных и эквайринг составляют до 3% и ломбард несет убыток. Когда обналичиваются крупные суммы, чтобы пополнить кассу, ломбард вынужден доплатить еще 2% за инкассацию, отмечает Боронин.
«К нам с такими жалобами ломбарды обращаются, им я рекомендую уходить от «карточных игр», – комментирует президент Лиги ломбардов Михаил Унсков.
В 2015 году через банки вывели 500 млрд рублей В Госдуму внесен законопроект, который обяжет раскрывать банкам бенефициарных владельцев компаний и выгодоприобретателей
Формальных поводов отказать в проведении такой операции у серьезных игроков нет. Закон о защите прав потребителей разрешает отказаться от использования карточных терминалов только предприятиям с годовой выручкой менее 120 млн руб., остальные обязаны принимать как минимум карты «Мир». С другой стороны, на ломбарды распространяется закон о потребительском кредите, поэтому любая дополнительная комиссия будет включена в полную стоимость кредита и распространена на всех клиентов. Ограничения по срокам займа и комиссии для различных способов оплаты незаконны, напоминает Боронин.
Представители ломбардов надеются, что новая схема заинтересует Росфинмониторинг. Хотя по платежам до 600 000 руб. ломбарды не обязаны отчитываться перед ведомством, они проявляют инициативу и сами информируют ведомство о подозрительных клиентах. Пресс-служба Росфинмониторинга отказалась от комментариев, перенаправив к регулятору ломбардов – Центробанку.
Ему известно о данной схеме, сообщила пресс-служба ЦБ, но, по оценкам регулятора, ее масштабы «сравнительно невелики» – примерно 100 млн руб. в месяц.
Пока регулятор не воспринимает проблему всерьез, ломбарды сами формируют черные списки недобросовестных заемщиков. В списке «Фианита» уже более 300 заблокированных клиентов, неоднократно воспользовавшихся схемой. «Были случаи, когда из-за отказа в обслуживании клиент вызывал полицию, но она не находила состава правонарушения», – говорит Боронин.
Задержаны участники организации, которая вывела «в тень» десятки миллиардов рублей
«Залог успеха» в договоре с клиентами предоставляет им выбор: вернуть заем наличными в любое время либо по безналичному расчету через три дня, рассказала Грибок. После отказа в немедленном безналичном возврате займа с кредитки один из клиентов ломбарда обратился в суд, требуя компенсации в размере 80 000 руб., но суд не нашел нарушений закона о защите прав потребителей и счел жалобу необоснованной.
«Нужны поправки на уровне антиотмывочного законодательства, которые позволят ломбардам отказывать клиентам в обслуживании при подозрении в массовых сомнительных операциях, не имеющих экономического смысла», – считает партнер Tertychny Agabalyan Иван Тертычный.

Дожить до зарплаты: россияне начали массово сдавать iPhone в ломбарды

В российских ломбардах все больше клиентов приходят отдавать в залог iPhone. При этом выручить за смартфон с яблочном на корпусе из-за массовости предложений удается совсем немного.

По данным Национального объединения ломбардов, которые приводит издание Life, в 2016 году объем залогов в целом по стране вырос сразу на 33% — до 60 млрд рублей. Сейчас услугами ломбардов пользуется уже 10% россиян, а средний объем займа составляет 7900 рублей.

Именно устройства Apple, как утверждается, стали одним из главных драйверов роста этого рынка. При этом ломбарды в разы занижают реальную стоимость гаджетов. Так, за iPhone 5c, который в магазине будет стоить около 20 000 рублей, ломбарды в Москве предлагают максимум 2-4 тыс. рублей. Притом, что телефон за свои четыре года ни разу не падал, не имеет повреждений и вообще внешне выглядит как новый.

«Дороже двух не продадите. Просто потому, что сейчас настоящий бум на телефоны — огромное число людей приходит и пытается сдать. Как минимум три-четыре человека в день. Отсюда и низкая цена», — пояснил оценщик одного из московских ломбардов.

4 000 рублей оказались рекордно высокой ценой за iPhone. Больше не предлагали нигде. Более того, как оказалось, отнести смартфон Apple в ломбард оказалось выгоднее, чем, например, в скупку.

За модель iPhone 6 или iPhone 6 Plus можно рассчитывать на сумму в 5—7 тыс. рублей. Оценщик московского ломбарда отмечает, что и другую технику, которую россияне покупали за 20—30 тыс., сейчас трудно продать даже за 2—3 тыс. рублей.

Кроме того, в последние годы ломбарды активно расширяют перечень вещей, которые они готовы взять в залог. Теперь берут шубы, смартфоны и телевизоры, строительные инструменты и даже дачный инвентарь.

Рынок ломбардов динамично развивается по всей стране. Так, объем займов, выданных ломбардами Белгородской области, вырос на 40% и превысил миллиард рублей. По данным государственного реестра ломбардов, число таких точек в Бурятии выросло за два года на 20%.

Яндекс.Метрика